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借呗使用场景调研是什么意思(需求场景调研)

张世龙2021年12月20日 18:03天道酬勤970

一、市场背景

1. 不良资产积累,亟待预防措施

根据贷款来源,我国不良资产分为银行类和非银行类,根据银行坏账率1.5%左右的水平、非银行坏账率10%水平的保守估计,我国不良资产规模已经超过5万亿。

数据显示,截至2016年12月底,银监会公布的商业银行不良负债率为1.81%,仅银行不良债权就达到1.91万亿元。

催收作为一种有效处理不良资产的方法,被市场广泛认可。

随着

2. 催收企业野蛮生长,亟待监管净化

消费信贷的快速发展,第三方催收行业发展迅速,但暴力催收、裸条事件曝光、催收行业的薄弱环节和制约因素,引起了行业和监管部门的关注。 催收企业在需要法律法规监管的同时,也要借助科技金融的力量提高催收企业的催收效率。

3. 多维度催收数据,机器学习待发力

传统催收公司缺乏对债务人的财务分析和信用评估能力,无法评估还款的实际情况。 随着大数据的发展,可以通过互联网和相关渠道获取债务人的社会信息、财务信息等,采用机器学习方式评估后续债务人的催收成功率,具备相应的催收措施,提高整体效率。

二、催收场景分析

1. 用户逾期原因

逾期的原因有忘记还款、财务状况恶化导致暂时无法还款、主观赖账、诈骗等。 针对不同逾期的原因,催收方采取相应的催收方式,可以有效降低催收成本,同时降低坏账率。

2. 现有催收模式

催收一般涉及放贷公司(银行、金融放贷公司)、债务人)、消费者)、催收企业)。

三者之间的关系描述如下:

一般来说,放贷公司对债务人进行内部督促。 主要方法有电话、外访催收等。 如果内催无效,则将不良债权委托给第三方企业进行催收。 催收企业的目的导向强于内催小组,高额返佣的催收价值体系(直接按催收金额考核)经常产生暴力催收问题。

催收方法如下表所示。

随着信用产业的发展,催收作为信用闭环的安全门受到广泛关注,同时市场对阳光催收、高效催收的诉求不断提高。 基于机器学习模型建立催收管理系统,对不同逾期阶段的人配置不同的战略和人员配比,同时通过图关系补充债务人的有效信息,降低催收成本和坏账率,延长顾客的生命周期。

3. 催收模式探索

的切入点如下。

三、产品调研

市场上的催收相关产品主要为自主平台型(即自己为催收企业,承包催收业务),即贷款人实行内控),即催收管理体系,其中自给自足型

例如,财务利用各种互联网痕迹检索,对用户进行行为图像的比对,只选择其交互频率高的1人或少数联系人进行交流,在不打扰用户的情况下同时提高效率。

策略如下图所示。

1. 自主平台型

自主平台型具有模型战略迭代相对自由、催收数据闭环等优点,相对运营成本大,直接负责催收效率。

以下列举了几个产品。 包括互联网模式的东西。

(一)尽快催收;

产品定位:不良资产智能委托服务平台(众信优联旗下平台); 的特点:以大数据和算法模型为依托,进行逾期资产的数据挖掘,建立定价模型、催收战略模型和分期中介模型,结合智能回收系统,实现基于最优方案进行自动化回收的不良资产回收新业态服务范围:网上短贷、小额信贷、消费金融信贷、信贷、房地产抵押贷款不良处置; 服务模式:自营和其他营并存,由百人队伍负责催收,同时与地方机构合作。

照片摘自官网

)2)资金畅通的平台(互联网平台) )。

产品定位:提供一站式资产处置服务,实现去中心化,核心产品猫掌APP; 的特点:连接电催人、外部访客、委托人等,支持贷前信息查询(黑名单信息和公债信息过滤)、贷中预通知、贷后不良资产处理,支持电话语音平台、云查询系统、资产产品优势:高效催收团队(在线处理基地接触67个城市)

,合作机构82家)、大数据云计算、实时调整的催收策略、智能催收工具。

(3)资产360

产品定位:不良资产清收服务O2O平台;产品特点:通过大数据信息服务,为不良资产委托方、清收服务方提供一站式清收服务。结合自主研发的智能催收系统,为债务委托方和处置机构提供最优匹配,降低处置成本;服务范围:线上短贷、消费金融、汽车金融、信用卡、房产抵押、小额贷款。

图片摘自官网

2. 解决方案型

相比于自主平台型产品,解决方案型具有运营成本相对低,模式可复制等优势。但作为服务商,不具有闭环催收数据,同时客户拓展竞争大。

以下列举两家产品:

(1)群益信联

产品特点:催收策略制定、用户评估精准、催收实效管理、催收匹配智能(根据地区委单给催收员)、失联预警识别(构建风控模型),基于以上功能提供规则化引擎、产业链整合、数据库管理等技术支持。

业务流程:

图片摘自官网

(2)飞快的咖啡催收管理系统

产品定位:专业处理银行、小贷公司、P2P平台、委外催收公司等企业逾期账款的催收管理系统;产品特点:涵盖市面主流催收方式,采用可配置性催收规则,自动生成催收任务,能有效帮助催收工作顺利进展,提高催收效率;功能亮点:案件分配灵活、支持在线配置规则、多样式催收手段、智能催收;

产品架构:

图片摘自官网

3. 国外借鉴

(1)True Accord

产品定位:互联网思维的追债服务提供商,围绕债务人建立档案(风险评估评级),并根据信息猜测是什么原因导致了支付逾期,从而针对性提供追债服务;

产品功能:为客户(逾期借款人)提供最佳的用户体验,延长客户生命周期,譬如:帮助欠款人规划还款计划、与金融机构谈判降低罚息等。

使用智能算法查找、验证和分类客户的在线足迹;通过多种渠道与客户沟通(电子邮件、文本、电话、信件、网页),并评估与用户最匹配的通讯风格;自动学习客户行为,发送与他们情况相关的信息;管理谈判和付款流程。

实时采集时间记录,提供完整的可审计性,以确保合规。

四、产品设想

催收市场属于有需求、有供给,同时整体效率欠佳的市场,从公司角度出发进行简易的SWOT分析:

最大的潜在问题在于:无法获取足够的数据建立催收分级模型——即无法构建产品的核心竞争力。

若能通过获取数据、构建最小集可行模型的方式解决以上问题,具有以下两点产品定位设想:

构建基于AI的催收管理平台,以系统服务商的方式售卖给放贷方内催及催收公司,提供根据人群分级的催收策略配置,降低催收成本,同时提高催收成功率;智能催收众包平台,即对接放贷方及催收公司,放贷方通过我们平台将不良案件智能分发给不同催收公司,同样提供根据人群分级的催收策略配置等。

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题图作者提供

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