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个人信贷业务(互联网小额信贷的概念)

张世龙2021年12月20日 19:17天道酬勤560

编辑指南:在作者上一篇文章中,作者介绍了信贷业务中台的会计中心、会计中心的相关知识和构建逻辑。 详见:互联网金融信贷业务中台大揭秘(四); 作者将继续介绍信贷业务中台结算中心的核心逻辑,让我们一起来看看。

介绍互联网金融信贷业务中台的一系列文章来到了第五篇。 本文介绍了结算中心的核心逻辑。

一、基本概念介绍

清算:根据交易结果和协议的规定,计算交易的客户准备金、商户手续费、银行成本和其他款项,明确每个客户应收账款的支付金额。 结算:根据结算周期的规定,对结算产生的应收款的支付额,完成资金的缴费。 结算:在完成货款清算结算的过程中,对交易成员收到的结算价款进行核对确认,确保自身权益不受影响。 轧制科目:所有交易必须确保各参与者的记录一致,没有偏差。 结算系统的工作是作为发现差异的记录的轧制帐目。 结算:通过人工或自动解决这些结算的差异。 勾兑(将记账单及其附件与账本记录的主要明细账记录进行核对,寻找记账中的错误。 长项:以平台交易为基准时,与外部合作者进行结算,发现周期内的交易。 平台上有这个订单,外部没有。 漏单:以外部合作者为基准结算时,外部合作者有此订单,但平台没有此订单。 平台申报遗漏很少见,一般由人工处理。

二、设计方案

结算是各种业务的资金计算模块,包括清算、结算和结算三大功能,最终目的是实现与商户的货款结算。

按所有权账户可分为个人账户、企业账户、内部账户的内部账户还包括转移账户、记帐等。

1. 清算功能

清算模块产品结构图:

2. 对账功能

1)结算原则

会计上是指为保证账簿记录的准确性而进行的有关账簿项目的核对工作,进行账簿一致、账簿一致、账簿真实一致、账簿一致。 其实就是在一定的周期内确认与支付渠道的交易、资金的正确性,保证双方的交易、资金一致正确。

账簿的一致(是指会计账簿记录与实物、价款实际数量的对照一致的简称。 也就是说,购买、销售、保存的物品和数量记载在账上是真实的。

账簿核对:是会计账簿记录与会计凭证有关内容核对一致的简称。

账簿一致:是会计账簿之间对应记录对照一致的简称。 包括台帐各账户间、台帐与明细帐间、台帐与分录间、会计机关财产物资明细帐与保管部门、使用部门财产物资明细帐的核对。

账簿核对:是与会计账簿记录和会计报告相关内容核对一致的简称。

2 )结算模块设计

结算模块产品的结构图:

数据准备模块:

该模块获取我们结算所需的所有数据,为不同的外部系统提供多样化的访问机制,通过数据自适应的手段将外部数据以统一的格式转换并保存。

数据访问层为不同的数据访问者提供了三种不同的数据访问模式。

数据抽取:主动抽取数据,通过数据匹配将数据存储在结算数据池中。 数据推送:指定各访问端使用的标准标准和格式,以统一格式推送至结算服务。 手动上传:提供标准的文件模板,业务访问方填写数据,将数据上传到结算服务。 手动上传文件处理方法的步骤如下。

文件下载:从指定的SFTP服务器下载文件。 解压缩文件: zip压缩包很常见,可以节省存储空间,提高上传和下载速度。 分析文件:常用的文件格式是excel、csv和txt。 数据保存:将步骤3中获得的数据保存在数据库中,使其永久化后,通常会保存所有原始数据,从而更容易跟踪问题。 数据清洗模块:

这个模块清洗准备好的上下游的数据。

清洗的作用如下

从原始数据中提取结算核心字段,一般涉及结算的字段有几个,具体字段为银行卡号、银行卡号、业务号、支付金额、支付方法、支付完成时间、核对状态。

合并、排除不需要的数据:上述一般建议保存所有原始数据。 不需要删除不需要的数据,也不需要排除业务中被指定为不需要结算的数据,不需要合并特别业务中发生的数据。

数据核对模块:

结算核心:数据比对是结算的核心逻辑,结算的主要逻辑是总行和总账,总账一般包含总额和总项目的总行,也就是上下游的各记录逐一进行比对。

具体来说,分为以下几个步骤来实现。

平台所有交易成功查询订单平台所有交易查询订单平台缓存池内的数据查询支付渠道交易成功订单以平台数据为基准开始结算,平台长度记入缓冲池

以支付渠道数据为基准开始结算以平台订单为基准结算逻辑:平台所有交易成功的订单

单为基准,遍历支付渠道的所有订单,找出订单号相同的订单,对比订单金额、手续费等是否一致。

如果一致跳过;如果不一致,平台订单进入差错池;如果在支付渠道订单中没有找到此笔交易,订单进入缓存池,记录平台长款,同时统计对账相关金额和订单数。

以支付渠道订单为基准对账逻辑:以支付渠道数据为基准,遍历所有平台交易(包括未成功的订单),找出订单号相同但支付状态不一致的订单,再对比金额存入差错池。如果没有在平台的交易中找到此订单,再从缓存池中遍历查找,找到对应的平台订单验证金额是否一致,不一致进入差错池。如果在缓存池中依然没有找到对应订单,直接进入差错池,记录平台漏单。同时统计对账相关金额和订单数。

核对的结果:

核对一般就是两个结果:对上帐和对不上账,对不上账又分三种结果,上游单边(长款),下游单边(漏单),金额不等(两边都有数据,金额对不上)。

差错处理模块:

在一般系统中,差错处理分为两种,一种人工来处理,一种系统自动来处理。

人工处理一般两个操作:平账和勾兑,勾兑一般处理的是单边情况,比如由于系统出现的单边问题,经由人工修复后,相关业务人员可在对账后台将该条数据进行勾兑。

系统自动处理一般分为:自动补单和驱动下游流程完成。主要有如下情况:

下游单边情况:业务未支付,支付渠道已支付。这主要是本地未正确接收到渠道下发的异步通知导致。一般处理是将本地状态修改为已支付,并做响应的后续处理,比如通知业务方等。上游单边情况:业务已支付,支付渠道无记录。或者本地无记录,支付渠道有记录。在排除跨日因素外,这种情况非常少见,需要了解具体原因后做处理。金额不等情况:业务已支付,支付渠道已支付,但是金额不同,这个需要人工核查。

对账统计模块:

根据对账处理结果,统计的数据有:汇总总条目、汇总总金额、汇总差异结果、汇总单边结果、汇总处理结果。

业务和财务关系的统计相关信息有:对账完成时间、对账是否成功、平账的金额和订单数、差错的金额和订单数、缓存池金额和订单数等。

3. 结算功能

结算功能是清结算最终环节,满足结算周期和结算条件即可生成结算流水,发起结算申请。

结算功能包括风控控制(风险订单控制、风险账户控制等),结算准备(结算流水创建、结算单生成,结算日期计算、自动结算等)。

结算账户:分为现金账户、代付账户和银行账户。

商户结算到现金账户,结算完成,现金账户可用余额增加,可发起提现申请;商户结算到代付账户,结算完成,代付账户可用余额增加,可发起代付申请,将资金划转到银行账户;商户结算到银行账户,结算完成,现金可用余额增加,自动发起提现申请 ;

结算周期:一般是D0、D1、T1(D代表自然日,T代表工作日),也可双方自行约定。

结算条件:支付状态【成功】;对账状态【成功】;结算状态【未结算/结算失败】;商户结算日期小于等于当前日期。

作者:芬太克,微信公众号:芬太克,帝都互联网金融产品经理。北京大学硕士,5年+互联网信贷领域产品经验。

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题图来自 Unsplash,基于 CC0 协议

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